Hoeveel spaargeld heb je werkelijk nodig voor een pensioen in Thailand?

In dit artikel:

Nederlandse 65-plushuishoudens hadden begin 2024 een mediaan van ongeveer €34.900 aan spaargeld. Dat betekent dat de helft minder en de helft meer bezat. Het gemiddelde lag veel hoger: bij huishoudens met een hoofdkostwinner van 65 tot 75 jaar was dat €76.600. Vermogende huishoudens trekken het gemiddelde echter sterk omhoog. Daarom is de mediaan hooguit een vergelijking met andere Nederlanders en geen bruikbaar adviesbedrag voor pensionado’s in Thailand.

Wie in Thailand woont, moet vooral rekenen met het eigen maandelijkse tekort. Bij een tekort van €500 per maand is over twintig jaar al €120.000 nodig, nog afgezien van inflatie en rendement. Ook particuliere zorg is een belangrijke kostenpost. Nederlanders die duurzaam in Thailand wonen, vallen doorgaans niet meer onder de Nederlandse Wlz en Thailand valt niet onder de Nederlandse buitenlandregeling voor zorg. Zij moeten meestal zelf een Thaise of internationale verzekering afsluiten of medische kosten gedeeltelijk zelf dragen. Premies hangen onder meer af van leeftijd, dekking, eigen risico en medische voorgeschiedenis; een reserve voor uitsluitingen of een hoog eigen risico kan nodig zijn.

Daarnaast kunnen de eisen van de gekozen verblijfsroute geld vastzetten. Voor een pensioenverlenging kan worden voldaan aan een inkomenseis van 65.000 baht per maand, of aan een banktegoed van 800.000 baht, dan wel een toegestane combinatie. Bij de bankroute moet dat bedrag vóór de aanvraag op de rekening staan en na goedkeuring gedeeltelijk blijven staan. Het vereiste saldo moet daarom apart worden gehouden van de gewone noodbuffer. Voor een Non-Immigrant O-verlenging geldt niet algemeen een verplichte zorgverzekering; de O-A-route kent wel afzonderlijke verzekeringseisen.

Voor een realistische begroting moet iemand uitgaan van het netto bedrag dat daadwerkelijk uit AOW en aanvullend pensioen binnenkomt. Nederlandse nettobedragen voor AOW zijn niet automatisch van toepassing op inwoners van Thailand. Daarvan moeten woonlasten, boodschappen, vervoer, zorgpremie en jaarlijkse of onregelmatige uitgaven worden afgetrokken.

Een voorbeeld laat het verschil zien. Bij €2.000 netto inkomen, €1.450 aan gewone kosten, €350 zorgpremie en €200 voor onregelmatige uitgaven is er geen structureel tekort. Naast circa €20.851 voor de bankvoorwaarde en bijvoorbeeld €15.000 vrije reserve kan dan ongeveer €35.851 aan vermogen volstaan. Ontstaat echter een tekort van €300 per maand, dan is voor twintig jaar nog €72.000 nodig; bij €500 loopt dat op tot €120.000. De benodigde reserve wordt dus vooral bepaald door inkomen, zorgkosten, verblijfsvoorwaarden en het maandelijkse tekort, niet door een algemeen Nederlands spaargemiddelde.